伴隨個人養(yǎng)老金制度的落地，商業(yè)銀行迎來新機遇。

按照《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機構(gòu)指定。

基于個人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，能否吸引到更多客戶開立本行賬戶，關(guān)系到各銀行養(yǎng)老金融業(yè)務后續(xù)的開展效果。這種背景下，多家銀行搶抓個人養(yǎng)老金業(yè)務機遇——先有試點國有大行面向首批小部分客群內(nèi)測個人養(yǎng)老金賬戶，后有部分股份行在手機銀行APP上線“個人養(yǎng)老金”專區(qū)。

中國社會保障學會副會長兼養(yǎng)老金分會會長何文炯稱，個人養(yǎng)老金制度的參與率可能很高，會涉及相當龐大的群體，但這是一項全新的工作，需要做好相應的管理和服務工作，包括服務規(guī)則的清晰度、服務體驗的便捷度、產(chǎn)品解釋的清晰度、運行過程的透明度等。

搶灘布局

近期，招商銀行、平安銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等知名股份行也在自家手機銀行APP中推出了個人養(yǎng)老金版塊，并提供上線提示服務。具體來說，興業(yè)銀行養(yǎng)老金融“安愉人生”專區(qū)上線養(yǎng)老第三支柱版塊，但暫未開通服務;中信銀行推出“幸福+養(yǎng)老賬本”模塊，提供基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金和退休后服務等全生命周期養(yǎng)老相關(guān)功能;平安銀行推出“養(yǎng)老專區(qū)”，支持客戶完成養(yǎng)老金測算并生成報告，同時支持稅延養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標基金的購買;招商銀行單獨展示“一文讀懂個人養(yǎng)老金”頁面等。

我國已經(jīng)處于中度老齡化階段，按照當前趨勢，在2035年前將進入超級老齡化社會。在這種背景下，確保養(yǎng)老保險體系充足和可持續(xù)非常重要。為此，4月8日，國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)，正式明確我國個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度。

按照《意見》要求，參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機構(gòu)指定。個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。參加人變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行時，應當經(jīng)信息平臺核驗后，將原個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移至新的個人養(yǎng)老金資金賬戶并注銷原資金賬戶。

《意見》明確了商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金賬戶開立行的地位，對商業(yè)銀行吸引相關(guān)客群、獲得增量資金、開展養(yǎng)老金融業(yè)務都形成了一定利好。為了爭取到更多客戶開立本行養(yǎng)老金賬戶，贏得后續(xù)業(yè)務開展、資金運作的先機，今年9月，有試點國有大行面向首批小部分客群內(nèi)測個人養(yǎng)老金賬戶，相關(guān)客戶的手機銀行APP已顯示“個人養(yǎng)老金”專區(qū)，其中設(shè)置“您尚未簽約個人養(yǎng)老金賬戶”字樣和“去簽約”入口。

簡明性與靈活性

在個人養(yǎng)老金制度下，商業(yè)銀行從產(chǎn)品、服務等方面開展良性競爭，有利于不同銀行實現(xiàn)優(yōu)勢互補、相互促進，進而提升個人養(yǎng)老金參加人的福利水平。

考慮到養(yǎng)老金融具備諸多特殊性，如何基于個人養(yǎng)老金制度經(jīng)營好相關(guān)業(yè)務，需要包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)認真研究、仔細探索。

中國社會科學院金融研究所副研究員王向楠認為，個人養(yǎng)老金面向大眾，鎖定期限長，金額將不斷積累，所以要將簡明性和靈活性結(jié)合起來。“賬戶制”從基礎(chǔ)層面促進了個人養(yǎng)老金的簡明和靈活。養(yǎng)老金產(chǎn)品最好做到容易理解、容易比較、容易購買、容易管理。提供默認選項是簡化產(chǎn)品選項的一種常規(guī)做法，具體包括默認交費率、默認繳費方式、默認產(chǎn)品提供者等。例如，對于所有參與人或缺乏高風險投資經(jīng)驗的參與人，可以將固定收益類產(chǎn)品或權(quán)益類產(chǎn)品作為默認投資選項。又如，在養(yǎng)老金領(lǐng)取階段，可以將即期生存年金作為默認選項，為參與人提供更好的長壽風險保障。

此外，個人養(yǎng)老金最好有一定的靈活性，以提高市場吸引力。王向楠稱，養(yǎng)老金產(chǎn)品追求的長期性與居民普遍重視的流動性之間存在一定矛盾。過去幾年，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展規(guī)模低于預期，一個重要原因就是產(chǎn)品靈活性不足。在很多人看來，稅收優(yōu)惠收益并不能抵償流動性喪失成本。養(yǎng)老金產(chǎn)品應當為參與人提供靈活性，允許參與人面臨財務困難情況時，提前領(lǐng)取積累的資金，這給了參與人一種“收入保險”。

王向楠表示，個人養(yǎng)老金的靈活性還體現(xiàn)在未來條件成熟時，在個人退休之前，實現(xiàn)第三支柱個人賬戶與第二支柱甚至第一支柱個人賬戶的對接。這是今后進一步實現(xiàn)《意見》中“與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)(職業(yè))年金相銜接”要求的重要內(nèi)容。這樣做不僅有助于個人更統(tǒng)一、更有效地管理養(yǎng)老金資產(chǎn)，提高養(yǎng)老金積累階段的市場化投資水平，也能在一定程度上推動制度之間相互促進，助力統(tǒng)一大市場的建設(shè)。

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