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黨的二十大報(bào)告對(duì)加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出新的戰(zhàn)略部署。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，如何抓住數(shù)字技術(shù)演進(jìn)紅利，在形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)能力的同時(shí)應(yīng)對(duì)好風(fēng)險(xiǎn)？交通銀行(行情601328,診股)副行長(zhǎng)錢(qián)斌在第四屆“外灘金融峰會(huì)”上分享了自己的看法，引起業(yè)內(nèi)討論并獲得良好反響。

錢(qián)斌表示，金融機(jī)構(gòu)要形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)能力應(yīng)把握以下兩個(gè)關(guān)鍵：一是發(fā)現(xiàn)有效需求、服務(wù)有效需求從而提高金融的可得性、便利性和公平性。這需要金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用業(yè)務(wù)能力、技術(shù)能力和宏觀判斷能力來(lái)實(shí)現(xiàn)；二是提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。保證國(guó)有金融資產(chǎn)的保值增值及金融資金安全是金融機(jī)構(gòu)的本分和職責(zé)，同樣需要高度關(guān)注。

錢(qián)斌指出，發(fā)現(xiàn)有效需求必須關(guān)注經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)在國(guó)有大型企業(yè)及重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目等領(lǐng)域的服務(wù)相對(duì)比較充分，面向普惠、中小微企業(yè)、新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)、新市民等方面的服務(wù)能力則相對(duì)薄弱。一方面，許多中小微企業(yè)處于初創(chuàng)階段，缺乏完整規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏抵質(zhì)押資產(chǎn)；另一方面，這些企業(yè)量大、點(diǎn)多、面廣，單筆融資金額小，使得服務(wù)和管理成本相對(duì)比較高。找準(zhǔn)薄弱環(huán)節(jié)精準(zhǔn)施策需要技術(shù)和能力的支撐與保障。

錢(qián)斌表示，通過(guò)發(fā)現(xiàn)、服務(wù)有效需求從而實(shí)現(xiàn)差異化，主要可在以下五個(gè)方面發(fā)力：

一是以數(shù)據(jù)為企業(yè)增信。不僅僅是金融交易數(shù)據(jù)，也包括行業(yè)數(shù)據(jù)、工商稅務(wù)數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、銷(xiāo)售數(shù)據(jù)、應(yīng)收賬款等數(shù)據(jù)共同來(lái)為企業(yè)進(jìn)行全方位畫(huà)像，減少信息不對(duì)稱(chēng)。

二是深度融入產(chǎn)業(yè)。應(yīng)關(guān)注核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游，發(fā)現(xiàn)和開(kāi)發(fā)需求。資金鏈和供應(yīng)鏈的結(jié)合可有效推動(dòng)金融資源更加充分、合理的分配。

三是通過(guò)金融科技手段實(shí)現(xiàn)服務(wù)下沉。很多新市民、新企業(yè)往往覺(jué)得金融資源高高在上、難以企及，要用科技手段、互聯(lián)網(wǎng)手段推動(dòng)服務(wù)線上化、移動(dòng)化。通過(guò)服務(wù)下沉讓更多市場(chǎng)主體便捷得獲得金融資源。

四是線上線下(行情300959,診股)一體化。金融產(chǎn)品相對(duì)比較復(fù)雜，老百姓(行情603883,診股)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員并不是金融家，并不理解里面的復(fù)雜結(jié)構(gòu)。對(duì)于一些標(biāo)準(zhǔn)化、信用類(lèi)的產(chǎn)品可以完全通過(guò)線上來(lái)開(kāi)展服務(wù)，而一些金額相對(duì)較大，設(shè)計(jì)比較復(fù)雜或者是需要抵質(zhì)押的產(chǎn)品則需要線下服務(wù)支撐，這就需要更好地推進(jìn)線上線下一體化融合來(lái)服務(wù)客戶(hù)。

五是推動(dòng)產(chǎn)品靈活適配，按照市場(chǎng)和客戶(hù)的需要進(jìn)行差異化的定制和組裝。目前，已有銀行在推進(jìn)產(chǎn)品的差異化、模塊化、組件化、參數(shù)化。產(chǎn)品創(chuàng)新不一定是從無(wú)到有，不一定是從“0”到“1”，可以更多是對(duì)產(chǎn)品要素、模塊組件以及相關(guān)參數(shù)的重新組裝，使之更好地適配。

風(fēng)險(xiǎn)控制方面，錢(qián)斌指出可圍繞以下三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新突破。

一是人工智能賦能。傳統(tǒng)信貸審批依賴(lài)專(zhuān)業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)則是通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能實(shí)現(xiàn)概率審批，這兩者可以互相結(jié)合，共同發(fā)揮作用。人工智能和大數(shù)據(jù)通過(guò)跟蹤分析貸前授信、貸中的放款和貸后的資金流向及經(jīng)營(yíng)變化全鏈條發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而實(shí)現(xiàn)人防到技防到質(zhì)控的轉(zhuǎn)變。

二是征信。征信是非常好的基礎(chǔ)設(shè)施，但這還不夠，整個(gè)社會(huì)要進(jìn)一步加大公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如電子亮證、電子合同、電子抵押、電子權(quán)證、電子印章等。公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)如果可以和企業(yè)征信、個(gè)人征信形成聯(lián)動(dòng)，金融服務(wù)的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防控將會(huì)再上一個(gè)臺(tái)階。

三是規(guī)則的創(chuàng)新和制度的創(chuàng)新。普惠金融領(lǐng)域存在一些不敢貸、不愿貸的情形，里面有一個(gè)原因值得關(guān)注，舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行的信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市房市將會(huì)進(jìn)行責(zé)任追究，很多金融機(jī)構(gòu)就會(huì)把發(fā)票管理作為貸后用途的重要環(huán)節(jié)，使得流程無(wú)比復(fù)雜。如果在壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任的同時(shí)，將個(gè)人征信、企業(yè)征信，納入全社會(huì)的誠(chéng)信體系建設(shè)，通過(guò)規(guī)則的轉(zhuǎn)變和制度的轉(zhuǎn)變，很多東西將會(huì)變得更簡(jiǎn)單。

錢(qián)斌強(qiáng)調(diào)，金融為民、服務(wù)實(shí)體是初心；科技創(chuàng)新、數(shù)據(jù)平權(quán)是支撐和保障；規(guī)則創(chuàng)新、體制創(chuàng)新是未來(lái)、是目標(biāo)；空間無(wú)限，潛力巨大。